Банки переживают бум кредитования, кредитуют все: от покупки презервативов до самолетов. Граждане, почуяв возможность пожевать бесплатного сыра, с великим удовольствием берут кредиты на все что только можно. И это не самое страшное.
Страшное начинается дальше...
Процесс получения кредита сейчас сведен к минимуму. Еще бы, принцип подобных математических схем совершенно аналогичен практически любой схеме любой пирамиды. Скажу прямо, страхование в России тоже является точно такой же пирамидой, как например постройка жилья (о чем сейчас гремит телевидение) при долевом участии граждан. В общем, чем быстрее и больше продашь кредитов (а это именно продажа, причем очень выгодная для банка), тем вероятнее всего останешься на плаву.
Теперь давайте рассмотрим риски. Ведь любой заем, берете вы или даете, - это риск. Как выстроена схема кредитования банками наших сограждан в плане покупки автомашины.
Все очень просто:
Нужно ваше желание на покупку.
Необходим минимальный взнос (как правило, от 30 до 50 % стоимости машины). В некоторых банках требуют (иначе и не дадут кредит) гарантов, в некоторых не требуют, но в данном случае это все равно.
В общем, вы получаете кредит, чаще перечислением (безналом) в конкретную организацию (автосалон), дружественную данному конкретному банку (или созданную этим же самым банком).
Но (!) далее вам практически в приказном порядке указывают где, в какой конкретной страховой компании вы должны оформить полис, причем тарифы будут шокирующими, не для банка, а для вас. Поскольку именно вы будете страховать пока еще не вашу машину.
Еще одно но(!) – страховая компания опять же в приказном порядке (договор с банком на кредит вы уже подписали и четко сидите на крючке) направляет вас к совершенно конкретному установщику сигнализации (если вам не успели установить что-то в автосалоне, что тоже допускается по взаимодоговоренности банка, страховой компании и установщиков, при условии, что владелец капитала автосалона, банка, страховой компании и установочного центра одно и то же лицо, владеющее капиталом, из которого вам и выдают кредит). Причем цены на авто сигнализацию будут значительно выше, чем в среднем в автосалонах по Москве. Выбора-то у вас нет, а если и есть, то только призрачный.
Обратной дороги нет, потому как есть определенная ответственность (ваша) перед банком за досрочное расторжение договора. Причем не знаю как сейчас, а с год назад банк получал с вас еще и штраф за досрочное погашение кредита. Прелестно, правда?
И вот пройдя все эти препоны, вы усаживаетесь в “свою” машину и заводите ее. “Свою”, потому что она не ваша, вообще. И до выплаты последнего взноса в банк вы не являетесь ее выгодоприобретателем (даже ПТС лежит в банке). То есть по совокупности, учитывая драконовские тарифы страховой компании, вздутые до наглости цены на авто сигнализации. Выплатив (если первичный взнос в банк за машину составил 50%) почти 70% от стоимости машины, лично вы являетесь водителем, несущим всю ответственность за данную машину, но не имеющим на нее никаких прав.
Допустим, все прошло удачно, взнос выплачен вами в полном объеме, страховка переоформлена непосредственно на вас, как и автомашина. И несмотря на то, что вы переплатили более чем 50%, что в несколько раз больше, чем если бы вы просто взяли кредит на тот же срок. Вы лично удовлетворены. Банк доволен, безусловно. Страховщики и установщики “свои” деньги заработали, в принципе.
А теперь рассмотрим ситуацию, когда все не так гладко. Есть маленький нюанс в этой цепочке. Авто сигнализацию вы ставили под принуждением страховой компании, плюс к этому еще и заранее сформированный комплект, состоящий из совершенно недорогих (в альтернативных случаях), а также совершенно бессмысленных устройств (автосигнализация - пикалка, механическая блокировка АКПП, иммобилайзер, ну и т.д.). Соответственно машина слабо защищена, если вообще защищена от угона. И вот ее угнали, не сразу, выждав полгода, имея заранее заготовленные дубликаты ключей, брелоков, меток там всяких. В общем, имея полный доступ к вашей (точнее не вашей, а банка) машине. И поверьте мне, это реалии сегодняшнего дня. Банку выгодно, чтобы “вашу” машину угнали, он ничего не теряет. Банк на этом зарабатывает, причем легально. Поскольку страховку по угону (хищению), как выгодоприобретатель, получает именно он, а не вы. И тут происходит столкновение интересов.
Допустим, что с момента получения кредита прошло полгода, и вы выплатили банку ровно половину полученного кредита. Так вот, вы совершенно точно не получите назад сумму, равную той, что выплатили банку. Банк, дай Бог, выплатит вам 80% от уже выплаченной вами суммы. Машину-то угнали у вас, а не у банка, вы и обязаны компенсировать потерю банковского имущества. Поскольку вы ответственный пользователь автомашины и обязаны обеспечить сохранность имущества банка. Все это так или иначе прописано в вашем договоре на кредитование.
В любом случае финансово страдаете только вы, с одной стороны - переплачивая за машину, с другой - платя штрафы.
Приблизительно сумма переплаты составит от 40 до 80% от стоимости машины, а потери в случае ее угона могут составить от 20 до 70%. Цифры указаны примерные, поскольку банки все разные, но суть ситуации остается неизменной. Если вы уже купили автомашину в кредит, и даже прошли по всей вышеперечисленной цепочке, то хотя бы усильте защиту от УГОНА у действительно хороших специалистов-установщиков (их придется поискать). А если еще не купили, задумайтесь, а надо ли вам это все.
P.S. И не бойтесь угроз автосалонов, мол снимем с гарантии, если установитесь в другом месте, - это прямое нарушение ЗАКОНА о правах потребителей России.
Дмитрий Киселев
Февраль 2006
© А-Центр |
